货车营运面临的风险高、投保困难以及保费昂贵等问题一直是行业的痛点。尤其是新能源货车投保存在流程复杂，保费更高昂，甚至拒保等难题，不仅拉高了用车成本，也在一定程度上影响新能源货车普及应用。

近期，金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》（以下简称《征求意见稿》），首次对新能源汽车商业保险自主定价系数进行调整，保费的定价系数由原来的“0.65-1.35”变更为“0.5-1.5”。在业内人士看来，这意味着保费的下限会更低、上限会更高，“车主喊贵，险企喊亏”的现实困境有望破解。而随着车险改革政策的落实，新能源货车投保贵、投保难的问题或将得以缓解。

出险率高 频遭险企设槛拒保

由于道路运输属于高危行业，因此对于广大营运货车车主来说，交强险、商业险等险种犹如保障安全的“防护伞”，帮助其进行风险管理和成本保障。在新能源汽车市场和产业不断发展的大背景下，新能源车险作为保障用户权益的重要配套产品，对于打消运输从业者的购买顾虑、促进新能源货车的普及，具有重要的推动作用。

但现实情况是，新能源营运货车投保难、保费高已成为车险市场的突出问题。据不少新能源货车车主反映，新能源货车保费普遍比燃油货车贵得多，即便如此，针对新能源运营货车，很多地区也只有大型保险公司愿意提供保险服务，部分保险公司仅承担法律规定的交强险，商业险投保则异常困难，不仅花式拒保、无故拖延等情况时有发生，定价系数也十分不合理，这让很多新能源货车司机陷入进退两难的境地。

对于新能源货车车主来说，购保难已经成为常态，这背后的原因是，新能源车相较于传统燃油车，由于其技术特点和使用环境，可能存在更高的出险率和赔付金额，保险公司为了盈利、避免亏损，不甚待见赔付率高的业务。

具体而言，一方面，新能源车目前的维保设备、配件采购，供应链等行业标准和规范缺失，导致事故车辆定损和维修费用非常高，保险公司的赔付金额自然也水涨船高，因此，新能源货车保险费用很难降下来；另一方面，新能源货车目前仍处于替换燃油车的初期，受技术瓶颈、产品性能以及用户驾驶习惯等因素影响，出险频率高，保险公司是盈利性企业，自然免不了会通过拒保或者调高保费来进行利益“自保”。

车险改革 扩大自主定价系数范围

不难发现，新能源货车投保难的背后，是保险公司对这一业务盈利性的审慎考虑。从商业利益角度来看，保险公司拒保新能源货车符合商业逻辑。不过，营运车辆的运输安全问题是不容忽视的，它不仅关系到人们的生命财产安全，更与我国经济社会稳定发展息息相关，“利润低、出险亏损”也不应成为保险公司拒保的借口。

此次《征求意见稿》的发布，则旨在深化车险综合改革，促进新能源车险降本增效，提升保障水平，更好维护消费者权益。《意见稿》提出，要扩大新能源商业车险自主定价系数范围，将推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5区间执行，提升市场经营主体的定价能力，充分发挥市场在资源配置中的决定性作用。

“妥善解决车主投保诉求与保险公司盈利之间的矛盾至关重要。”在业内看来，彻底扭转“车主喊贵，险企叫亏”的局面，让车主能够接受新能源车险价格，车险经营者拥有合理利润，是目前车险行业必须尽快解决的课题。从这一角度而言，扩大新能源汽车自主定价系数区间非常必要，这将进一步提升保费和风险水平的匹配程度。即险企在获得更大自主定价权之后，有助于优质用户的车险价格进一步下降，同时也打开了高风险用户的费率上升空间，对解决当前新能源车险困局有重要意义。

精准定价 提高数智化管控水平

承保新能源货车保险业务难在赔付率高，深究细严核心问题，其实在于缺乏有效的风险管控解决方案。目前来看，大部分保险公司仅想通过提价、拒保来规避风险，但应该考虑的应当是提升车险业务的精细化管控水平。

作为生产工具，货车营运风险差异度大、信息不对称、运行波动大，是险企实施精准风控的盲区和障碍。如今，改革使险企定价的自主性更大，同时也对险企针对不同类型客户的定价能力和服务能力提出更高要求，倒逼险企加大科技应用，提高精准定价能力。

《征求意见稿》中也强调，提高新能源车险经营数智化水平。鼓励行业积极运用大数据分析、区块链、云计算等前沿技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级步伐，提高对新能源车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程实现降本增效。

总体而言，此次新能源车险费改，进一步优化车险定价系数、研究推出“基础＋变动”组合保险产品和高风险车辆兜底保障机制、提高对新能源车的风险识别和精算定价能力，有助于解决新能源货车车险难题。

不过，从根本上破解新能源车险的贵与难尚需时日。短期内新能源车险还将呈现保费高增长、挑战比较大的特点；长期来看，随着政策的完善，行业的持续探索，保险公司、维修厂、运营车队、车主等主要参与者形成合力，新能源车险经营将逐渐走向精细化，推动新能源货车保险市场健康有序发展，助力新能源货车加快普及应用。