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观车 · 论势 || 汽车金融监管“加码”力促消费
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近日，国家金融监管总局印发《汽车金融公司监管评级办法》（以下简称《办法》），以健全和完善汽车金融公司风险监管体系，强化分类监管，引导汽车金融公司专注主业，从而促进汽车消费。这是今年国家金融监督管理总局发布的1号令，足见其对汽车金融的重视。同时，《办法》也将成为我国地方金融监管体制改革的试金石。 最近几年，汽车金融公司因违规被处罚的案例屡见不鲜。2023年7月，上海东正汽车金融股份有限公司因内部控制严重违反审慎经营规则，被上海银保监局责令改正，并处罚款50万元。2023年2月8日，福特汽车金融（中国）有限公司因开展零售贷款业务严重违反审慎经营规则，被罚款50万元，相关责任人受到警告。此前，吉利吉致汽车金融、奔驰汽车金融、华晨东亚汽车金融等公司均曾因违规遭到处罚。这些违规事由包括零售贷款放款比例不符合规定、内部控制严重违反审慎经营规则、消费者权益保护审查执行不到位等。 国家金融监管总局之所以制定《办法》，一方面是基于在以往的审查中发现汽车金融公司存在各种违规行为，希望将风险管理前置，防患于未然；另一方面是由于2023年7月，国家金融监管总局修订发布了《汽车金融公司管理办法》，扩大了汽车金融公司业务范围，增加了售后回租、汽车附加品融资、汽车售后服务商贷款等业务，因此更需要加强监管，一旦汽车金融公司业务出现违规苗头，可以及时纠偏，以免给消费者造成损失。 可以看到，《办法》将监管评级结果从优到劣分为1～5级和S级，监管评级结果数值越大表明机构风险越大。综合评价不同业务的复杂程度和潜在风险情况，将不同的监管评级结果作为汽车金融公司业务分级分类监管的审慎性依据。对于风险较大的汽车金融公司，限制其开展高风险业务，利于有效控制对外业务风险。正如《办法》所说，监管评级结果应当作为监管机构制定及调整监管规划、配置监管资源、采取监管措施和行动的主要依据，对不同评级级别的汽车金融公司在市场准入、监管措施以及监管资源配置等方面实施有所区别的监管政策。简言之，就是评级打分越低，监管就越严格，公司所能开展的业务种类就越少。 另外，对于不同评级下的汽车金融公司，《办法》还分别对其董事会成员和高级管理人员以及股东权利、分红、收入等进行限制。可以说，不管是对业务还是对人员，《办法》的分级管理思路非常明确，只有赏罚分明才能激励汽车金融公司在公司治理、资本管理、风险管理、专业服务能力、消费者权益保护和信息科技管理方面做得更好。 值得注意的是，《办法》提到，无论是收集汽车金融公司评级相关的内外部信息，对汽车金融公司进行监管评级初评和复评，还是将监管评级最终结果以及存在的主要风险和问题向汽车金融公司通报并提出相应整改要求，抑或是制定汽车金融公司的综合监管计划，明确监管重点，并督促汽车金融公司对问题及时整改并上报整改落实情况等，这些工作都将由国家金融监督管理总局的各级派出机构完成。 根据国务院机构改革方案，我国将深化地方金融监管体制改革，建立以中央金融管理部门地方派出机构为主的地方金融监管体制，统筹优化中央金融管理部门地方派出机构设置和力量配备。在国家金融监督管理总局挂牌约两个月后，2023年7月20日上午，国家金融监督管理总局31家省级监管局和5家计划单列市监管局、306家地市监管分局统一挂牌。国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽强调，将强化央地监管协同，实现中央与地方两个层面的无缝对接协调，同时要求“下好风险前瞻防控‘先手棋’”。从《办法》的内容不难看出，国家金融监督管理总局各级派出机构将开始发挥效能，这也是对其监管能力的一次考验。 当前，汽车消费是国民消费的重要组成部分，对拉动内需的作用非常明显。与此同时，汽车消费金融的渗透率持续上升，截至目前，我国汽车金融渗透率已接近七成。作为汽车产业重要的金融支持力量，汽车金融公司为促进汽车销售、畅通产业链和支持稳定宏观经济发挥了积极作用。要想进一步激发汽车消费市场活力，提升金融产品支持力度不可或缺。《办法》突出强化汽车金融公司专业能力建设的监管导向，引导汽车金融公司坚守专营专业消费信贷功能，丰富汽车消费信贷产品供给，能够更好地满足居民购车消费多元化金融服务需求，进一步释放汽车消费潜力、扩大内需。 |
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